Cómo calificar para el cuidado a largo plazo de Medicaid cuando los activos de uno están por encima del límite

Para calificar para la atención a largo plazo de Medicaid, el solicitante debe cumplir con los límites financieros en lo que respecta a su ingreso y sus bienes. Este artículo se centrará en los activos y las formas en que un solicitante puede calificar para la atención a largo plazo de Medicaid, incluso si supera el límite de activos.

Conocer y comprender los límites de activos de Medicaid

Los límites de activos calificados varían según el estado, el estado civil del solicitante, si uno o ambos cónyuges están solicitando y qué tipo de atención a largo plazo de Medicaid están solicitando. Para complicar aún más las cosas, está el hecho de que algunos límites cambian cada año, mientras que otros se mantienen relativamente constantes. Además de conocer los límites de activos, también puede ser un desafío comprender lo que significan en relación con la situación financiera de su familia.

El límite de activos para solicitantes individuales en la mayoría de los estados para 2022 es $2,000, lo que significa que uno debe tener $2,000 o menos en activos contables (los activos contables se detallan a continuación) para calificar para los tres tipos de atención a largo plazo de Medicaid. Hogar de Ancianos, Exención de Servicios Basados en el Hogar y la Comunidad (HCBS), y Ancianos, Ciegos y Discapacitados (ABD). Hay algunos estados que son excepciones cuando se trata del límite de activos para los solicitantes de atención a largo plazo de Medicaid. Nueva York permite que los solicitantes individuales tengan hasta $16,800 en activos, mientras que el límite de Connecticut es $1,600.

Para las parejas casadas que solicitan atención a largo plazo de Medicaid, el límite de activos en la mayoría de los estados para 2022 es un $3,000 combinado para los tres tipos de atención a largo plazo de Medicaid, pero también hay algunas excepciones aquí. Massachusetts permite a ambos cónyuges hasta $2,000 (o $4,000 combinados), mientras que Nueva York permite un total de $24,600. El límite de Florida es $3,000 para asilos de ancianos y HCBS, pero salta a $6,000 para ABD Medicaid.

Las cosas se complican más cuando uno de los cónyuges solicita Medicaid pero el otro no. En la mayoría de los estados, incluidos California, Texas y Ohio, el límite de activos de 2022 para el cónyuge solicitante es $2,000 y el límite de activos para el cónyuge no solicitante, también llamado cónyuge comunitario, es $137,400 tanto para el asilo de ancianos como para HCBS. Seguro de enfermedad. Cuando se trata de ABD Medicaid, el límite de activos en la mayoría de los estados es de $3,000 combinados, incluso cuando un cónyuge presenta la solicitud y el otro no.

Una vez más, hay excepciones aquí. En Carolina del Sur, por ejemplo, el límite de activos para 2022 es $2,000 para el cónyuge solicitante y $66,480 para el cónyuge comunitario. En Nueva York, es $16,800 para el solicitante y $137,400 para el cónyuge comunitario. Dado que estos límites de activos varían según la situación, consultar con un planificador certificado de Medicaid puede ayudarlo a determinar qué límites se aplican y qué tipo de atención a largo plazo de Medicaid es mejor para usted o su ser querido. Para programar una consulta gratuita con un planificador certificado de Medicaid, empieza aqui:

¿Qué activos son contables y cuáles están exentos del límite de activos de Medicaid?

Los activos que se pueden convertir fácilmente en efectivo, también conocidos como activos líquidos, generalmente cuentan contra el límite cuando se trata de calificar para Medicaid Long Term Care. Esto incluye acciones, bonos, certificados de depósito, propiedades vacacionales y, por supuesto, efectivo.

Sin embargo, no todos los activos se cuentan contra el límite. Si el solicitante va a recibir beneficios en el hogar (a través de HCBS o ABD Medicaid), ese hogar y sus muebles y electrodomésticos no son contables. Lo mismo es cierto si solo la mitad de una pareja casada está solicitando, la vivienda principal, los muebles y los electrodomésticos de la pareja no se cuentan, siempre que el cónyuge no solicitante viva en esa vivienda. La ropa y el automóvil del cónyuge comunitario también son bienes no contables. Otros activos exentos incluyen fideicomisos funerarios y funerarios irrevocables, anualidades y pólizas de seguro de vida hasta un cierto valor nominal (generalmente $1,500). Hay más detalles sobre este tipo de activos a continuación.

Sin embargo, las casas no siempre están exentas. Si ni el solicitante ni su cónyuge viven en el hogar, no está exento. Si el valor neto de la vivienda supera cierto valor (que cambia anualmente y según el estado), es posible que la vivienda no esté exenta.

Enfoques para calificar para Medicaid cuando se supera el límite de activos

Si los solicitantes están por encima del límite de activos de su estado y su situación de Medicaid de atención a largo plazo, todavía hay formas en que pueden estar por debajo del límite y ser elegibles.

Asignación de recursos comunitarios para cónyuges

Cuando solo uno de los cónyuges de una pareja casada solicita Medicaid para hogares de ancianos o Medicaid de HCBS, las reglas federales de empobrecimiento conyugal permiten que el cónyuge no solicitante conserve suficientes activos (e ingresos) de la pareja para no tener que vivir en pobreza. Como se señaló anteriormente, en la mayoría de los estados en 2022, al cónyuge comunitario se le permite mantener $137,400 en activos (también conocido como Asignación de recursos del cónyuge comunitario o CSRA), mientras que al cónyuge solicitante se le permite, nuevamente en la mayoría de los estados, mantener solo $2,000 en activos.

El monto exacto de la CSRA varía según el estado, pero debe estar dentro de los parámetros de la CSRA mínima y máxima establecida por el gobierno federal. Para 2022, el mínimo es $27,480 y el máximo es $137,400.

Sin embargo, algunos estados solo permiten que el cónyuge comunitario mantenga el 50% de los activos de la pareja hasta el tope. En estos estados, la mitad de las parejas? los bienes se asignan al solicitante y la otra mitad al no solicitante. Si la mitad de los bienes del cónyuge comunitario cae por debajo del límite máximo de bienes ($137,400 para la mayoría de los estados en 2022), este suele ser el monto de la CSRA. Estos estados también utilizan el límite mínimo de bienes para proteger a las parejas con recursos limitados.

Por ejemplo, si una pareja en un estado 50% tiene $160,000 en activos contables, el CSRA es $80,000 ($160,000 / 2 = $80,000) y los activos del solicitante también se consideran $80,000. Debido a que al cónyuge solicitante solo se le permite tener $2,000 en activos, $78,000 en activos debe ?gastarse? (más sobre esto a continuación) para que el solicitante sea elegible para los activos. Pero si una pareja solo tiene $20,000 en activos en un estado 50%, la CSRA es $20,000 (lo que significa que el cónyuge comunitario puede quedarse con todos los activos de la pareja) porque el total de activos está por debajo del mínimo federal de $27,840 . Los estados 50% son Alabama, Arizona, Arkansas, Connecticut, Delaware, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Maryland, Massachusetts, Michigan, Missouri, Montana, Nebraska, Nevada, New Hampshire, New Jersey, New Mexico, New York, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Oklahoma, Oregón, Pensilvania, Rhode Island, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Utah, Virginia, Washington, Virginia Occidental y Wisconsin, así como Washington, DC

En los estados 100%, solo existe un monto estándar en dólares para la CSRA (en lugar de un máximo y un mínimo). En la mayoría de los estados, esta cantidad es $137,400, lo que significa que el cónyuge comunitario puede quedarse con 100% de los activos contables de la pareja hasta $137,400. Por ejemplo, si una pareja tiene $100,000 en activos contables en un estado 100%, el CSRA es $100,000. Si una pareja tiene $150,000 activos contables en un estado 100%, el CSRA es $137,400. Suponiendo que el límite de activos del solicitante es $2,000, como ocurre en la mayoría de los estados, $10,600 debe ?gastarse? para que el solicitante se convierta en activo elegible. ($137,400 + $2,000 = $139,400. $150,000 – $139,400 = $10,600). Los estados 100% son Alaska, California, Colorado, Florida, Georgia, Hawaii, Illinois, Louisiana, Maine, Minnesota, Mississippi, South Carolina, Vermont y Wyoming.

Transferir bienes del cónyuge solicitante al cónyuge comunitario en forma de CSRA es una forma en que el solicitante puede reducir sus bienes para cumplir con el límite de bienes, pero no es la única manera. A continuación se enumeran múltiples opciones para el solicitante cuando se trata de gastar o reducir sus activos contables, incluidas las formas de proteger su hogar para su cónyuge o sus seres queridos. Estos métodos a menudo pueden ser complicados o pueden necesitar realizarse años antes de que realmente se necesite atención a largo plazo. Cometer un error en este proceso puede conducir a la descalificación de Medicaid, por lo que consultar a un planificador certificado de Medicaid cuando se trata de límites de activos y se recomienda reducir el gasto.

Estrategias de reducción de activos

? Gastos Permitidos ? Los solicitantes pueden reducir el total de sus activos gastando parte de su efectivo en gastos permitidos. Estos incluyen modificaciones o mejoras en el hogar, como agregar un telesilla o una rampa para sillas de ruedas, colocar un techo nuevo o reemplazar el calentador de agua. También se pueden comprar dispositivos médicos que no están cubiertos por el seguro, como dentaduras postizas, y pagar una hipoteca o facturas de tarjetas de crédito para reducir los activos contables.

? ¿Anualidades? Para las parejas casadas con un solo cónyuge que solicita Medicaid para hogares de ancianos o una exención de Medicaid de HCBS, la compra de una anualidad convierte los activos contables en ingresos no contables para el cónyuge de la comunidad. Para hacer esto, el solicitante compra la anualidad de una compañía de seguros con una suma global en efectivo y esa compañía de seguros luego le da al cónyuge comunitario un pago mensual derivado de la suma global inicial. Para ser elegible para Medicaid, estas anualidades deben ser irrevocables, deben comenzar a pagarse inmediatamente después de su creación y no deben exceder la expectativa de vida del beneficiario.

? ¿Regalos? El simple hecho de dar u obsequiar bienes a alguien no reducirá su límite de bienes, a menos que se haga 60 meses (5 años) antes de solicitar Medicaid. Esto se debe a que hay una "mirada retrospectiva" de 60 meses. período que precede inmediatamente a la fecha de solicitud de Medicaid. Si se regalan activos significativos durante este período de tiempo, el solicitante recibirá un período de penalización para la elegibilidad de Medicaid, lo que significa que tendrá que esperar más tiempo para recibir los beneficios. California solo tiene una "mirada retrospectiva" de 30 meses.

? ¿Medio pan? Esta estrategia es para los solicitantes que tienen suficientes activos para cubrir sus costos de atención a largo plazo durante un período de sanción de Medicaid. En resumen, el solicitante regala la mitad de sus activos a un miembro de la familia, lo que activa el período de sanción, pero usa la otra mitad de los activos para comprar una anualidad compatible con Medicaid que cubrirá sus costos de atención durante el período de sanción asumido. Este es otro proceso complicado y consultar con un CMP es muy recomendable antes de usar esta estrategia.

? ¿Fideicomisos Irrevocables para Funerales? Estos fideicomisos se crean para pagar el funeral del solicitante por adelantado y, dado que no son activos contables, pueden utilizarse para reducir el total de activos del solicitante hasta $15,000, o hasta $30,000 para personas casadas. parejas Estos fideicomisos son relativamente sencillos de establecer y no requieren honorarios legales, pero tenga en cuenta que hay algunas opciones funerarias prepagas que suenan como fideicomisos funerarios irrevocables pero no lo son y, por lo tanto, no están exentos de Medicaid.

? ¿Divorcio de Medicaid? Esta práctica se ha vuelto poco común desde que se instituyó la CSRA, pero si una pareja tiene más de $500,000 en activos, un divorcio de Medicaid aún puede tener sentido. Divorciarse puede permitir que el cónyuge de la comunidad se quede con una cantidad significativamente mayor de los bienes de la pareja en lugar de utilizarlos en el cuidado a largo plazo. Este es un proceso complicado que no se puede usar en todos los estados, por lo que se recomienda consultar a un CMP antes de pasar por un divorcio de Medicaid.

? ¿Rechazo del cónyuge? Aunque los cónyuges de la comunidad están legalmente obligados a cubrir el costo del cuidado a largo plazo de Medicaid para sus cónyuges solicitantes, el cónyuge de la comunidad puede negarse a poner a disposición sus bienes. Esta puede ser una estrategia arriesgada y complicada y, por lo general, solo se ha permitido en Florida y Nueva York.

Estrategias de protección del hogar

? Obras de Lady Bird? Esto permite a los solicitantes conservar su vivienda como futura herencia para sus seres queridos. Con una escritura Lady Bird, el beneficiario de Medicaid todavía se considera el propietario hasta que fallece, momento en el cual la casa se transfiere inmediatamente al beneficiario designado. Esto protege el hogar del programa de recuperación de patrimonio de Medicaid, que permite a los estados cobrar reembolsos de los fondos utilizados para la atención a largo plazo.

? ¿Excepciones para cuidadores de niños? A los solicitantes de Medicaid se les permite transferir su hogar a uno de sus hijos adultos sanos, siempre que ese niño haya vivido con sus padres mayores durante al menos 2 años antes de la admisión de los padres en un hogar de ancianos y haya brindado un nivel de atención que evitó que el padre necesitara atención en un hogar de ancianos durante ese tiempo. Si no se hace correctamente, esto puede violar la ?retrospectiva? de Medicaid. regla.

? ¿Excepción de hermanos? Esto permite que el solicitante de Medicaid transfiera su hogar a un hermano bajo ciertas condiciones. Primero, el hermano debe compartir la propiedad de la casa. En segundo lugar, el hermano debe haber vivido en el hogar durante un mínimo de un año inmediatamente anterior a la institucionalización (ubicación en un asilo de ancianos) del beneficiario de Medicaid. Nuevamente, si la transferencia ocurre sin que se cumplan los criterios, la transferencia de la casa violará el ?mirar hacia atrás? de Medicaid. regla.