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¿Cuentan los ahorros para la jubilación (IRA, 401K, pensiones) contra la elegibilidad para el cuidado a largo plazo de Medicaid?

Al igual que muchas partes del proceso de solicitud de atención a largo plazo de Medicaid, la respuesta a la pregunta sobre los ahorros para la jubilación que cuentan para la elegibilidad de Medicaid depende de dónde viva. Las reglas con respecto a las cuentas IRA, 401K y pensiones y cómo afectan la elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid varían según el estado. Las reglas también varían según el plan de ahorro, el estado de pago del plan, el monto del pago, el estado civil del solicitante y otros activos e ingresos que usted o su cónyuge puedan poseer.

Incluso si su estado cuenta su tipo de ahorros para la jubilación como un activo o un ingreso al considerar las solicitudes de atención a largo plazo de Medicaid, es probable que aún pueda ser elegible para la atención a largo plazo de Medicaid y proteger parte o la totalidad de los ahorros para la jubilación de su familia. Sin embargo, dado que los métodos utilizados para implementar ese tipo de protección y las reglas relacionadas con el impacto de los ahorros para la jubilación en la elegibilidad para el cuidado a largo plazo de Medicaid son complicados, es recomendable trabajar con un profesional de planificación de Medicaid para que lo ayude con todo el proceso. Para programar una consulta gratuita con un planificador certificado de Medicaid, empieza aqui.

Comprender los límites de activos e ingresos de Medicaid

Antes de sumergirnos en qué tipo de ahorros para la jubilación son contables o están exentos, aclaremos contra qué cuentan. los límites de activos e ingresos para Elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid.

Medicaid está diseñado para personas económicamente necesitadas, pero con el aumento del costo de la atención médica y el aumento de la esperanza de vida, muchos de nosotros podemos estar financieramente necesitados cuando se trata de atención a largo plazo. Solicitantes de atención a largo plazo de Medicaid, ya sea a través de Medicaid de hogar de ancianos o basado en el hogar y la comunidad Exenciones de Medicaid, debe demostrar su necesidad financiera estando por debajo de dos umbrales financieros ? el límite de activos y el límite de ingresos.

En la mayoría de los estados, el límite de activos 2022 es $2,000 para un solo solicitante y $3,000 para una pareja. Hay algunas excepciones, como Nueva York, que tiene un límite de activos de $16,800 para individuos y un límite de activos de $24,600 para parejas. Los activos que cuentan para este límite incluyen efectivo, cuentas de ahorro, cuentas corrientes, acciones, bonos, casas de vacaciones y, en algunos casos, cuentas IRA y 401(k). Algunos bienes no cuentan contra el límite, como fideicomisos funerarios irrevocables, la vivienda principal del solicitante si el cónyuge no solicitante aún vive allí, muebles para el hogar, un automóvil y, en otros casos, cuentas IRA y 401(k).

El límite de ingresos 2022 para la elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid para una sola persona es $2,523 / mes. Para una pareja casada con la solicitud de ambos cónyuges, el límite de ingresos es un combinado de $5,046 / mes. Cuando solo el cónyuge en una pareja casada está solicitando, el límite de ingresos para el cónyuge solicitante es $2,523 / mes, pero los ingresos del cónyuge no solicitante no cuentan contra el límite. Además, al cónyuge solicitante se le permite legalmente transferir una parte o la totalidad de sus ingresos al cónyuge no solicitante como parte de la Asignación de necesidades mínimas de mantenimiento mensual, que se detalla a continuación.

Estos límites son importantes porque aquí es donde los ahorros para la jubilación, como las cuentas IRA, 401(k) y las pensiones, podrían jugar en su contra cuando se trata de la elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid. Por ejemplo, si tiene $50,000 en una cuenta IRA y vive en un estado donde las cuentas IRA y 401K se cuentan contra el límite de activos, esa cuenta IRA lo colocaría muy por encima del límite de activos y lo haría inelegible para Medicaid. O bien, si tuviera una pensión que pagara $4,000 por mes, eso lo colocaría por encima del límite de ingresos de atención a largo plazo de Medicaid, ya que las pensiones se consideran ingresos a los efectos de Medicaid. Si cualquiera de estos escenarios puede ser cierto para usted, todavía hay formas de meterse en el límite de activos y límite de ingresos y volverse financieramente elegible para el Cuidado a Largo Plazo de Medicaid. Estas estrategias se analizan a continuación y se pueden explicar con más detalle en un consulta gratuita con un planificador certificado de Medicaid.

Relevancia del estado de pago

Al igual que conocer los límites de activos e ingresos, conocer el estado de pago de las cuentas IRA y 401(k) es esencial para comprender cómo sus ahorros para la jubilación afectarán su elegibilidad para la atención a largo plazo de Medicaid.

Tan pronto como comience a retirar los pagos mensuales de su cuenta IRA o 401(k), pasan al estado de pago. Antes de ese momento, Medicaid considera las cuentas IRA y los activos 401(k), y 48 estados cuentan las cuentas IRA y 401(k) con estado de prepago contra el límite de activos para la elegibilidad. Una vez que una IRA o 401(k) ingresa al estado de pago, 40 estados los cuentan contra el límite de activos para la elegibilidad. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los pagos mensuales recibidos de la cuenta IRA o 401(k) en estado de pago contarán contra el límite de ingresos para la elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid.

Cualquier persona mayor de 72 años, o cualquiera que tuviera 70.5 años de edad en 2019 o antes, está legalmente obligada a comenzar a retirar la Distribución Mínima Requerida (RMD) de todos los planes de jubilación patrocinados por el empleador y las IRA tradicionales, lo que los pondría en estado de pago. . El monto en dólares de la RMD se calcula utilizando las tablas de expectativa de vida del IRS. Las cuentas IRA Roth no están obligadas a comenzar a realizar retiros de RMD en ningún momento.

Puede poner su IRA en estado de pago a partir de los 59,5 años si elige realizar retiros regulares.

Impacto de IRA y 401(k) en la elegibilidad por estado y estado de pago
? Si vive en Kentucky, Dakota del Norte o Washington, DC, su IRA y/o 401(k) están exentos y no se contarán contra el límite de activos para la elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid, independientemente del estado de pago.
? Si vive en California, Florida, Georgia, Idaho, Mississippi, Nueva York, Rhode Island, Carolina del Sur, Vermont o algunos condados de Ohio, su IRA y/o 401(k) no se contarán contra el límite de activos de Medicaid si ES Estado de pago IN.
? Para los residentes de todos los demás estados, su IRA y/o 401(k) se contarán contra el límite de activos de Medicaid, independientemente del estado de pago.

Impacto del estado civil

En general, Medicaid considera que los bienes que pertenecen a cualquiera de los cónyuges de una pareja casada son de propiedad conjunta. Esto significa que todos los activos contarán contra el límite de activos de elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid para cualquiera de los cónyuges, incluso si solo uno de ellos está solicitando. Por ejemplo, una cuenta de ahorros a nombre de un cónyuge no solicitante contará contra el límite de activos del cónyuge solicitante.

Sin embargo, hay excepciones cuando se trata de cuentas IRA y 401(k).
? En Alaska, California, Delaware, Georgia, Idaho, Indiana, Kansas, Kentucky, Dakota del Norte, Pensilvania, Utah, Virginia Occidental, Wisconsin, Wyoming o Washington, DC, la IRA y/o 401(k) para el cónyuge no solicitante no se contará contra el límite de activos del cónyuge solicitante para la elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid, independientemente del estado de pago.
? En Florida, Mississippi, Nueva York, Rhode Island, Carolina del Sur, Vermont y algunos condados de Ohio, la cuenta IRA y/o 401(k) del cónyuge no solicitante no se contará contra el límite de activos de Medicaid del cónyuge solicitante si ESTÁ EN estado de pago.
? Para los residentes de todos los demás estados, la IRA y/o 401(k) del cónyuge no solicitante se contarán contra el límite de activos de Medicaid del cónyuge solicitante, independientemente del estado de pago.

Incluso cuando el cónyuge no solicitante recibe ingresos de su IRA o 401(k) que está en estado de pago, ese dinero no se contará contra el límite de ingresos del cónyuge solicitante para el cuidado a largo plazo de Medicaid. Esto se debe a que todos los ingresos, independientemente de la fuente, de un cónyuge no solicitante están exentos del límite de ingresos del cónyuge solicitante para el cuidado a largo plazo de Medicaid.

Cómo las pensiones afectan la elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid

Las pensiones no se consideran un activo porque, para decirlo en los términos utilizados anteriormente, siempre están en ?estado de pago? proporcionando pagos mensuales al titular de la pensión. Además, el titular no puede acceder al monto del capital o ?cash out? el valor total de la pensión. En cambio, los pagos mensuales de la pensión se consideran ingresos y cuentan contra el límite de ingresos de elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid para el titular de la pensión.

Como se mencionó anteriormente, los ingresos del cónyuge no se cuentan contra el límite de ingresos para la elegibilidad de Medicaid, por lo que la pensión de un cónyuge no solicitante no afectaría la elegibilidad de Medicaid del solicitante.

Enfoques para ser elegible para la atención a largo plazo de Medicaid con ahorros para la jubilación

Incluso si sus ingresos o bienes están por encima de los límites de elegibilidad de Medicaid ahora, no tienen que permanecer así. Existen estrategias para reasignar sus recursos y ser financieramente elegible para Medicaid.

Asignación conyugal

La transferencia de ingresos o activos a un cónyuge es una estrategia común, a menudo necesaria, para proteger sus ahorros para la jubilación y apoyar a su cónyuge mientras mantiene u obtiene la elegibilidad para la atención a largo plazo de Medicaid, pero también puede ser complejo.

Las reglas de la Asignación Mensual de Necesidades de Mantenimiento permiten que un cónyuge solicitante transfiera una parte o la totalidad de sus ingresos al cónyuge no solicitante con bajos ingresos hasta una cierta cantidad. Utilizando las pautas establecidas por los gobiernos federales, los estados establecen el límite de ingresos de atención a largo plazo de Medicaid para cónyuges no solicitantes entre $2,177.50 y $3,435 / mes. Esa cifra de ingresos mensuales incluye todos los ingresos del cónyuge no solicitante y todo lo que transfiera el cónyuge solicitante. Esto puede ser útil si, por ejemplo, el cónyuge solicitante tiene una IRA en estado de pago que lo empuja por encima del límite de ingresos, pero la transferencia de parte del pago mensual de la IRA al cónyuge no solicitante hace que el cónyuge solicitante esté por debajo de su límite de ingresos. y no empuja al no solicitante por encima de su límite de ingresos.

Al igual que la Asignación de necesidades de mantenimiento mensual, la Asignación de recursos conyugales comunitarios es una regla federal de empobrecimiento conyugal que protege al cónyuge no solicitante de tener muy pocos recursos. Bajo las reglas de CSRA, el cónyuge no solicitante puede retener 100% de los bienes de una pareja hasta un monto fijo ($137,400 en la mayoría de los estados) en los ?100% estados?. En los estados ?50%,? el cónyuge no solicitante puede retener 50% del monto establecido ($68,700, o la mitad de $137,400, en la mayoría de los estados). Esta regla permite que el cónyuge solicitante transfiera parte o la totalidad de sus cuentas IRA o 401(k) al cónyuge no solicitante y aún sea financieramente elegible para Medicaid a largo plazo.

Los estados 100% son Alaska, California, Colorado, Florida, Georgia, Hawaii, Illinois, Louisiana, Maine, Minnesota, Mississippi, South Carolina, Vermont y Wyoming. El resto son estados 50%.

Gasta menos

Es posible que deba pagar una multa al retirar dinero, pero podría retirar su IRA y/o 401(k) y ?spend down? ese dinero en activos no contables para estar por debajo del límite de activos de elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid. Algunos ejemplos de activos exentos o no contables son las modificaciones del hogar médicamente necesarias (como rampas para sillas de ruedas, elevadores de escaleras, bañeras sin cita previa, barras de apoyo, etc.), vehículos accesibles u operables para discapacitados, o servicios funerarios prepagos e irrevocables. /planes de entierro. Los solicitantes de Medicaid también pueden gastar activos adicionales en servicios de atención a largo plazo (vivir en un hogar de ancianos o en un hogar de vida asistida, cuidado personal en el hogar) para cumplir con el límite de activos de Medicaid.

Anualidades

Si está por encima del límite de activos pero tiene flexibilidad con el límite de ingresos, convertir sus ahorros para la jubilación en una anualidad podría ser una opción que valga la pena. Anualidades ?pago? sus titulares una cierta cantidad de dólares cada mes y se consideran ingresos. Una vez más, es probable que cobrar su IRA o 401(k) implique una multa, pero podría dejarlo por debajo del límite de activos.

Estado de pago

Si vive en un estado donde las cuentas IRA y 401(k) están exentas del límite de activos cuando están en estado de pago pero no antes (California, Florida, Georgia, Idaho, Mississippi, Nueva York, Rhode Island, Carolina del Sur, Vermont y algunos condados de Ohio), poner esa cuenta IRA o 401(k) en estado de pago mediante la activación de la Distribución Mínima Requerida mensual puede ayudarlo a estar por debajo del límite de activos de elegibilidad de Medicaid. Una vez más, es importante recordar que los pagos mensuales contarán para su límite de ingresos de elegibilidad para Medicaid.

Reubicación

En ciertas circunstancias, tal vez cuando los hijos adultos viven en un estado diferente, ese estado puede ser más indulgente con las cuentas IRA y 401(k), la reubicación puede ser una opción. Mudarse de un estado a otro a los efectos de la elegibilidad de Medicaid puede acercar a los hijos adultos y a los padres ancianos y también puede ser económicamente beneficioso. Se recomienda discutir esta estrategia con un experto en planificación de Medicaid antes de comenzar el proceso, ya que hay matices específicos del estado que se deben considerar.

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