Anualidades y atención a largo plazo de Medicaid: cómo pueden ayudar o perjudicar la elegibilidad de una persona

En términos simples, una anualidad es un producto financiero que un individuo compra a una compañía de seguros. El individuo compra la renta vitalicia con una suma global de efectivo que la compañía de seguros ?reembolsa? al individuo como un flujo fijo de ingresos durante un período de tiempo predeterminado. ¿De qué manera las anualidades afectan la elegibilidad para el cuidado a largo plazo de Medicaid depende de una variedad de factores? qué tipo de anualidad, condiciones de pago, montos de pago, beneficiario y más.

A menudo, las anualidades pueden ayudar a un solicitante a obtener la elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid mientras protegen algunos o todos los recursos del solicitante para ellos y/o su cónyuge. Sin embargo, las reglas y restricciones que rodean las anualidades y si cumplen o no con Medicaid son complicadas, por lo que tratar de usar las anualidades como una estrategia para ser elegible para Medicaid sin la ayuda de un planificador certificado de Medicaid puede ser un desafío. Hable con uno de nuestros planificadores certificados de Medicaid para obtener más información sobre las anualidades y si usar una sería beneficioso para su familia.

Efectos de las anualidades preexistentes en la elegibilidad de Medicaid

Si ya posee una anualidad cuando solicita Medicaid a largo plazo, las oficinas de Medicaid de su estado contarán la anualidad como un activo o como un ingreso al determinar su elegibilidad para Medicaid.

Si la anualidad no cumple con Medicaid, se considerará un activo y contará contra el límite de activos, que es parte del requisito financiero para la elegibilidad de Medicaid. Para la mayoría de los estados, el límite de activos de 2022 para la elegibilidad de atención a largo plazo de Medicaid es $2,000. Esto significa que los solicitantes individuales deben tener menos de $2,000 (o cualquiera que sea el límite de activos en su estado) en activos para ser financieramente elegibles. Es probable que la mayoría de las anualidades valgan más de $2,000, pero todavía hay formas en que podría calificar para Medicaid Long Term Care, incluso con una anualidad que lo empuja por encima del límite. límite de activos. Por ejemplo, podría cobrar la anualidad y usar el dinero para comprar bienes o servicios aprobados por Medicaid, como equipo médico necesario, atención a largo plazo o una anualidad compatible con Medicaid. La reducción de activos puede ser complicada y hacerlo mal podría violar la regla retrospectiva de Medicaid y dejar al solicitante inelegible, por lo que solicitar la experiencia de un Planificador certificado de Medicaid es recomendable antes de embarcarse en cualquiera de estas estrategias por su cuenta.

La otra mitad de la elegibilidad financiera de Medicaid es el límite de ingresos. Si su anualidad preexistente cumple con los requisitos de Medicaid, se considerará un ingreso y se descontará del límite de ingresos, que varía según el estado, el estado civil y el tipo de atención a largo plazo de Medicaid (hogar de ancianos o exención de HCSB).

Para Medicaid de hogares de ancianos, el límite de ingresos es $2,523 / mes para un solicitante soltero o un solicitante casado con un solo cónyuge que solicita y es el doble ($5,046 / mes) para una pareja casada con ambos cónyuges que solicitan en Washington DC y 31 estados? Alabama, Alaska, Arizona, Arkansas, Colorado, Florida, Georgia, Idaho, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maine, Michigan, Mississippi, Nevada, New Hampshire, New Jersey, New Mexico, Ohio, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Vermont, Virginia, Washington

Otros estados tienen límites de ingresos más bajos para Medicaid en hogares de ancianos, como Nueva York, donde el límite es $934/mes para un solicitante soltero o un solicitante casado con solo un cónyuge que solicita, y $1,367/mes para una pareja, o en Illinois, donde los límites de ingresos son $1.073/mes para un solo solicitante y $1.452/mes para una pareja. Algunos estados, incluido California, no tienen límite de ingresos y otros exigen que los ingresos sean inferiores al costo del asilo de ancianos.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que en todos estos casos, el beneficiario de Medicaid del asilo de ancianos debe pagar todo menos una pequeña cantidad (una "asignación para necesidades personales" de $30 - $200 / mes, según el estado) de sus ingresos mensuales para el asilo de ancianos Por lo tanto, tener un ingreso inferior a $2,523 / mes (o cualquiera que sea el límite en su estado) puede calificarlo para Medicaid de asilo de ancianos, pero no podrá conservar todos esos ingresos una vez que comience a recibir los beneficios de Medicaid y se reubique. al asilo de ancianos.

HCSB Waiver Medicaid funciona de manera diferente porque en estos casos, el beneficiario de Medicaid todavía vive en la comunidad, a menudo en su hogar, y necesita un ingreso mensual para pagar cosas como una hipoteca, alquiler, servicios públicos, alimentos, etc. En 2022, el el límite de ingresos para HCSB Waiver Medicaid es $2,523 / mes para un solicitante soltero o un solicitante casado con un cónyuge que solicita, y $5,046 / mes para parejas casadas con ambos cónyuges que solicitan en 39 estados y Washington, DC Algunas de las excepciones importantes aquí están California, donde el límite de ingresos de 2022 para HCSB Waiver Medicaid es $1,481 / mes para un solicitante soltero o un solicitante casado con la solicitud de un cónyuge, y $2,003 / mes para los solicitantes casados con la solicitud de ambos cónyuges, y Nueva York, donde los límites de ingresos son $934 / mes para solicitantes solteros y $1,367 / mes para solicitantes casados con ambos cónyuges solicitando.

Al igual que con el límite de activos, si su anualidad preexistente coloca su flujo de ingresos mensuales por encima del límite de ingresos, hay todavía los métodos que puede utilizar para llegar por debajo de ese límite.

Uso de las anualidades como un enfoque para ser elegible para Medicaid

La compra de una anualidad compatible con Medicaid puede ayudar a un solicitante a ser elegible para el Cuidado a Largo Plazo de Medicaid al convertir los activos en ingresos. Esto a menudo puede resultar útil ya que el límite de activos es de $2,000 en total y el límite de ingresos en la mayoría de los estados es más de $2000 por mes.

Las anualidades pueden ser un enfoque ideal para la elegibilidad de Medicaid para una pareja casada con un cónyuge que solicita y el otro cónyuge que no solicita. Esto se debe a que Medicaid considera que todos los bienes de una pareja casada son de propiedad conjunta y, por lo tanto, se cuentan contra el límite de bienes del cónyuge solicitante, pero los ingresos del cónyuge no solicitante no se cuentan contra el límite de ingresos para el asilo de ancianos o la exención de HCBS. Elegibilidad de Medicaid para el solicitante. En otras palabras, una pareja puede convertir una cuenta de ahorros conjunta bien financiada en una anualidad a nombre del cónyuge no solicitante que les pagará un pago mensual sustancial y aún así mantendrán la elegibilidad de Medicaid para el asilo de ancianos o la exención HCBS para el cónyuge solicitante. Nueva York es el único estado donde los cónyuges no solicitantes con ingresos significativos pueden tener que pagar algunos de los gastos del cónyuge solicitante, pero incluso eso tiene un tope de 25%.

Por ejemplo, Albert y Zoe son una pareja casada. Albert requiere atención en un hogar de ancianos y está solicitando atención a largo plazo de Medicaid en un hogar de ancianos mientras Zoe está sana y permanecerá en casa. La pareja, ambos de 77 años, tienen $250,000 en activos conjuntos, lo que los coloca muy por encima del límite de activos. Sin embargo, pueden usar la Asignación de recursos para cónyuges comunitarios, que permite que el cónyuge no solicitante (o comunitario) mantenga $137,400 en la mayoría de los estados para 2022, para reducir ese total a $112,600, que todavía está muy por encima del límite de activos de $2,000. Pero pueden llegar a ese límite comprando una anualidad de $110,600 a nombre de Zoe. Hará pagos fijos de $838.33 cada mes durante 11 años, lo que hará que la anualidad sea actuarialmente sólida porque una mujer de 77 años, como Zoe, vivirá, en promedio, según la Administración del Seguro Social, hasta los 88 años y tres meses de edad. , lo que significa que la anualidad debe pagarse en su totalidad en 11 años y tres meses, y esta se paga en 11 años.

Para solicitantes solteros o parejas casadas con ambos cónyuges solicitando, las anualidades son un enfoque menos efectivo cuando se trata de la elegibilidad para Medicaid de hogares de ancianos. Esto se debe a que Medicaid requerirá que la mayor parte del flujo de ingresos del beneficiario de Medicaid (todo excepto la asignación de necesidades personales de $30-$200 / mes), incluidos los pagos mensuales de la anualidad, se pague al asilo de ancianos. La compra de una anualidad que cumpla con Medicaid podría ayudar a un solicitante soltero o a una pareja casada con dos solicitantes a estar por debajo del límite de activos, pero puede haber mejores maneras de hacerlo, como comprar un fideicomiso funerario irrevocable o hacer mejoras médicamente necesarias en el hogar.

Es una historia diferente para los solicitantes solteros o las parejas casadas con dos solicitantes en lo que respecta a las anualidades y los límites de ingresos de Medicaid Waiver de HCBS, porque los beneficiarios de Waiver pueden mantener sus ingresos hasta el límite estatal. Por lo tanto, usar una anualidad para convertir los activos en ingresos podría ser un enfoque valioso para los solicitantes solteros o las parejas casadas con dos solicitantes cuando se trata de la elegibilidad de HCBS Waiver Medicaid.

Requisitos para una anualidad compatible con Medicaid

Estas son las reglas generales que deben seguir las anualidades para cumplir con Medicaid. Pueden variar según el estado.
? Inmediato vs diferido – Las anualidades inmediatas comienzan a pagarle al propietario de la anualidad (llamado el beneficiario de la anualidad) inmediatamente después de que se compra la anualidad. Las anualidades deben ser inmediatas para cumplir con los estándares de cumplimiento de Medicaid. Las anualidades diferidas (también llamadas anualidades de longevidad o anualidades con impuestos diferidos) no comienzan a pagarse hasta una fecha posterior, generalmente años después de la transacción. Las anualidades diferidas NO CUMPLEN con Medicaid y se contarán como activos.
? Irrevocable vs revocable – Una anualidad irrevocable no se puede cambiar, cancelar o cobrar de ninguna manera. Las anualidades deben ser irrevocables para cumplir con los estándares de cumplimiento de Medicaid. Las anualidades revocables pueden ser modificadas, rescindidas o cobradas por el beneficiario de la anualidad. Las anualidades revocables NO CUMPLEN con Medicaid y se contarán como activos.
? Fijo vs variable – Una anualidad fija garantiza que los pagos se realizarán mensualmente por la misma cantidad en dólares durante la vigencia de la anualidad. Las anualidades deben fijarse para cumplir con los estándares de cumplimiento de Medicaid. Con una anualidad variable, los montos de pago cambian con la fluctuación de las inversiones de la anualidad. Las anualidades variables NO CUMPLEN con Medicaid y se contarán como activos.
? Actuarialmente sólido – Para que una anualidad cumpla con Medicaid, debe ser sólida desde el punto de vista actuarial, lo que significa que la duración de los pagos no debe exceder la expectativa de vida del propietario de la anualidad. Las estimaciones de esperanza de vida se basan en la tabla de esperanza de vida de la Administración del Seguro Social.
? Retorno total de la inversión – Para cumplir con los estándares de cumplimiento de Medicaid, una anualidad debe devolver al propietario de la anualidad, durante la vida del propietario, la cantidad total que pagó originalmente por la anualidad.
? Beneficiario – El estado debe ser designado como beneficiario remanente de la anualidad al fallecer el propietario de la anualidad para que la anualidad cumpla con Medicaid. Esto significa que el estado donde reside la anualidad recibirá los fondos restantes en la anualidad para ayudar a cubrir el costo de la atención que el estado ya pagó a través de Medicaid en nombre del beneficiario.

Momento de compra de la anualidad compatible con Medicaid (y la revisión retrospectiva de Medicaid)

Importa cuándo y cuánto gasta en anualidades. Si deposita demasiado dinero demasiado pronto, inmovilizará efectivo que podría necesitar para otra emergencia, médica o de otro tipo. Si espera demasiado, es posible que no pueda comprar una anualidad que abarque suficientes meses para crear pagos lo suficientemente pequeños como para estar por debajo del límite de ingresos.

El monto mínimo de compra para anualidades inmediatas que cumplen con Medicaid en la mayoría de los estados es $25,000-$30,000. Comprar una anualidad en este rango de precios puede ayudar al solicitante a estar por debajo del límite de activos, pero no creará un flujo de ingresos mensual demasiado alto. los pagos mensuales para una anualidad inmediata de $25,000 que cumpla con Medicaid para un hombre de 65 años sería de $121.34 (pagado durante 17 años, dos meses) y para un hombre de 75 años sería de $198 .41 (pagado en 10 años, seis meses); y los pagos mensuales para una anualidad inmediata de $25,000 que cumpla con Medicaid para una mujer de 65 años sería de $105.49 (pagados durante 19 años, nueve meses) y para una mujer de 75 años serían $166.67 (pagado en 12 años, seis meses).

En teoría, una pareja con un cónyuge que solicita y un cónyuge que no solicita puede proteger activos ilimitados con una anualidad compatible con Medicaid. Sin embargo, como se mencionó anteriormente, inmovilizar todo el dinero de uno en una anualidad y no tener activos líquidos para emergencias o compras grandes puede poner al cónyuge no solicitante en una situación financiera difícil. En estas situaciones, una pareja con suficiente dinero puede decidir pagar de su bolsillo hasta que gasten sus activos hasta una cantidad predeterminada que dejaría al cónyuge saludable con suficiente dinero para comprar una anualidad que cubriría sus necesidades mensuales. Recuerde, en estos casos, al cónyuge saludable aún se le permitiría conservar la Asignación de recursos comunitarios para cónyuges ($137,400 para 2022 en la mayoría de los estados), por lo que aún tendría algunos activos líquidos, además del flujo de ingresos proporcionado por la anualidad.

Por ejemplo, Jane tiene un ingreso del Seguro Social de $1,000/mes y gastos de $3,000/mes, y su esposo Frank necesita atención en un asilo de ancianos. La pareja ha ahorrado $500,000 en activos, pero Jane no quiere comprar una anualidad de $360,600 para ayudar a Frank a ser elegible para Medicaid ($500,000 – $137,400 CSRA + $2,000 límite de activos = $360,600) . Por lo tanto, Jane, con la ayuda de su CMP, decide pagar el hogar de ancianos y la diferencia de $2,000 / mes en sus propios gastos de manutención, de su propio bolsillo hasta que queden $242,000. Según sus cálculos, Jane tendrá 79 años en ese momento, por lo que puede comprar una anualidad de $240,000 que le pagará $2,000 / mes para cubrir sus gastos de subsistencia adicionales y reducirá los activos totales de la pareja a $2,000 en total, lo que hace que el activo de Frank sea elegible para Medicaid Long Term Care.

Una cosa de la que no tiene que preocuparse con el tiempo son las reglas retrospectivas de Medicaid, que permiten que el estado ?retroceda? en los cinco años anteriores (2,5 en California) de sus registros financieros para asegurarse de que no regaló ningún activo para estar por debajo del límite. Siempre que una anualidad cumpla con Medicaid, puede comprarla en cualquier momento y no violará la regla retrospectiva.

Aún así, hay tantas variables? edad, cantidad de bienes, estado civil, tipo de Medicaid, las necesidades financieras y prácticas del cónyuge comunitario? que cada caso es único. Entonces, consultar con un planificador certificado de Medicaid es la mejor manera de asegurarse de que está comprando la anualidad adecuada en el momento adecuado para su situación.