Para algunas personas, comprar cualquier tipo de seguro puede ser una píldora difícil de tragar. La posibilidad de que nunca lo use, desperdiciando así su dinero en primas que podrían haberse utilizado para otras cosas, puede ser problemático.
Pero en lo que respecta al seguro de atención a largo plazo (LTC), lo que está en juego es diferente. Sigue siendo un seguro, sí, pero no es como un seguro de automóvil, en el que es posible que nunca lo uses. Es probable que necesite atención a largo plazo en algún momento de su vida; es solo cuestión de cuándo.
Entonces, con eso, el desafío de la cobertura (qué y cuándo comprar) se vuelve complejo. Se estima que 90% de personas no tienen seguro LTC, por lo que parece un desafío para el que muchos no están preparados. (1) (vídeo)
Ahora existen alternativas al seguro LTC tradicional que lo hacen más fácil de pagar y más flexible de usar. A continuación discutimos los pros y los contras de cada tipo.
Seguro tradicional de atención a largo plazo: conceptos básicos
A diferencia del seguro de salud cotidiano, el seguro LTC está diseñado para cubrir servicios a largo plazo y apoyo para usted en caso de que no pueda cuidar de sí mismo. Puede cubrir servicios en el hogar o servicios prestados en un entorno de vida asistida.
Por lo general, se le reembolsa una cantidad diaria preseleccionada por los servicios que lo ayudan con las actividades de la vida diaria, como bañarse, vestirse o comer.
Hay una variedad de opciones de atención y beneficios con estas pólizas, lo que le permite obtener los servicios que necesita, donde los necesita.
Suena genial, ¿verdad? Bueno, estas pólizas pueden ser muy costosas y los aumentos de tarifas siempre son una opción para los proveedores de seguros. Vale la pena señalar que las aseguradoras pueden solicitar a los departamentos estatales de seguros que aumenten sus primas, a veces hasta 50% por año. De hecho, lo han hecho, y tomó a muchos asegurados desprevenidos.
¿Por qué suben las tasas? En resumen, es porque no tienen suficientes reservas para pagar en caso de que un gran número de asegurados presenten reclamos a la vez. Esto habla directamente del Silver Tsunami que se dirige hacia nosotros, ya que un gran número de Baby Boomers alcanzan la edad de jubilación. De hecho, recientemente, en agosto de 2019, salió a la luz la controversia en torno a la posible incapacidad de GE para pagar sus pólizas de LTC.(1)
¿Cuándo es el momento adecuado para comprar una póliza LTC?
La edad óptima suele ser entre mediados y finales de los 50, por dos razones principales:
- Es probable que aún goce de buena salud y, por lo tanto, apruebe la suscripción.
- Las tarifas serán más razonables, porque es poco probable que utilice los beneficios. (2)
¿Cuándo es demasiado tarde para comprar?
Esperar puede ser un juego de ruleta rusa en algunos aspectos. Si sigue renunciando a una póliza y, en última instancia, se encuentra demasiado viejo o repentinamente lesionado y, por lo tanto, no asegurable, se acabó el juego en lo que respecta a las pólizas tradicionales de LTC.
Pagar de su bolsillo por toda su atención no es una opción para la mayoría de las personas y, sinceramente, por mucho que quieran ayudar, llamar a los miembros de la familia para que lo atiendan tampoco es una opción viable. Sin embargo, ahora hay alternativas disponibles para aquellas situaciones en las que una política LTC tradicional no es una buena opción.
Una póliza de atención a corto plazo: directo al grano
Si no califica para (o no puede pagar) una póliza de cuidado a largo plazo, una póliza a corto plazo puede funcionar. Estos ofrecen atención hasta por un año, primas más bajas que las pólizas LTC tradicionales y también reglas de suscripción menos estrictas. Entonces, si esperó demasiado para comprar un seguro LTC tradicional y luego se rompió la cadera, este tipo de póliza podría ser la indicada para usted.
Sin embargo, con una póliza a corto plazo como esta, si realmente necesita apoyarse en la atención, es probable que le falte. La cobertura a menudo es demasiado mínima o puede no ofrecer lo que desea. Algunas pólizas solo cubren la atención domiciliaria y otras solo cubren la atención en un centro, por ejemplo.
Mientras que algunos expertos ven las pólizas a corto plazo como ?algunos seguros son mejores que ninguno? propuesta, otros dicen que el análisis de costo/beneficio no funciona. Si una póliza de atención a corto plazo paga solo $120 por día durante una cantidad determinada de días, digamos 100, es fácil ver que cuanto más tiempo se conserva la póliza, menos valiosa es.(3)
Una política híbrida: no desperdiciar, no querer
Las pólizas híbridas van directo a eso ?úsalo o piérdelo? cabrón de un dilema de seguros. Es difícil considerar la propuesta de hundir $4,000 a $8,000 por año en primas de póliza que no pagarán nada si fallece mientras duerme.
Por lo tanto, las pólizas híbridas combinan el seguro de atención a largo plazo con las pólizas de seguro de vida permanente (como el seguro de vida universal) para hacer el trabajo. Además, hay un beneficio monetario que se paga a sus herederos cuando fallece.
Con las pólizas híbridas, los beneficios están garantizados, lo cual es otra buena característica. Si paga sus primas (generalmente durante 10 años o menos), tendrá un beneficio por fallecimiento garantizado por contrato, un valor en efectivo garantizado y también una cantidad garantizada de cobertura de atención a largo plazo. Las pólizas tradicionales de seguro de cuidado a largo plazo no tienen estas garantías.
La principal queja de las pólizas híbridas es que hacen mucho pero sobresalen en muy poco.
Al igual que la póliza de atención a corto plazo, a largo plazo, los beneficios no suman mucho más de lo que paga.
Además, las primas se pagan en un período de tiempo más corto (generalmente 10 años), lo que las hace inaccesibles para algunos. (4) Pero, si se ha encontrado ganando dinero más adelante en la vida, este tipo de póliza podría ser exactamente lo que recetó el médico.
Diferentes estilos para diferentes personas
Dejando a un lado las decisiones difíciles, esta vida realmente puede ser hermosa. Una forma en que esto es así, es en nuestra diversidad. No solo variables físicas como la piel, el cabello y el color de los ojos. También está en los diferentes caminos que recorremos en la vida y en nuestras cualidades únicas que nos hacen quienes somos.
Cualquiera que sea su situación en la vida hasta el momento, el hecho es que el futuro es desconocido. Cuando sabemos mejor, podemos hacerlo mejor, así que tal vez ahora pueda ver sus opciones de atención a largo plazo con nuevos ojos. Tal vez ahora haya algo que se adapte mejor a ti y a tu propio camino único en la vida.
Si no está seguro de por dónde empezar, veámoslo juntos. Somos su recurso, podemos ayudarlo a asegurar su camino. Hablemos de sus opciones.
Citas:
2 https://www.comparelongtermcare.org/the-cost-of-waiting-to-buy-long-term-care-insurance
4 https://www.nerdwallet.com/blog/insurance/hybrid-long-term-care-insurance-makes-sense/
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